ON ENTEND SOUVENT PARLER DE LA FAMEUSE «BALLOUNE» , UNE EXPRESSION PROPRE AU FINANCEMENT AUTOMOBILE. VOICI QUELQUES PRÉCISIONS À CE SUJET.
Un truc simple
La « balloune » est l’expression populaire qui désigne une « équité négative » en terme comptable. C’est un truc assez simple à comprendre: il s’agit de la différence entre le montant qu’il me reste à payer sur mon prêt auto et la valeur marchande de mon véhicule au moment de l’échange chez le concessionnaire. Cette balloune est souvent financée avec le prêt auto d’un nouveau véhicule.
Un exemple concret
Je décide de changer ma petite Kia Rio pour un VUS, car les enfants sont maintenant des ados qui jouent au hockey. Il me reste encore 9 000 $ à payer sur mon prêt auto, mais l’auto ne vaut plus que 5000 $. J’ai donc une « balloune » de 4000 $. Afin de conclure la vente avec succès, le vendeur me propose d’inclure ce 4000 $ (la balloune) dans le financement du nouveau véhicule.
Comment l’éviter ?
Dans mon exemple, la balloune de 4000 $ n’est pas excessive et en vendant la voiture moi-même, je pourrais obtenir beaucoup plus, et ainsi régler mon prêt en totalité. Je peux aussi négocier avec plus de fermeté le montant proposé par le vendeur si mon Rio est très en demande.
Le problème de la balloune
Le refinancement de la balloune est un phénomène fréquent et un argument de vente pour les concessionnaires, car il permet de finaliser une transaction sans délai. Pour garder les paiements aussi bas que possible malgré tout, le conseiller aux ventes proposera d’étaler le financement sur une très longue période, mais avec un maximum de 8 ans. Le problème est que non seulement les taux d’intérêt augmentent en fonction de la durée du prêt, mais je vais me retrouver avec un solde énorme sur mon prêt si je dois changer de véhicule avant de l’avoir tout payé. Une plus grosse balloune sera donc à financer via le prochain prêt. Voilà une recette infaillible pour se retrouver surendetté.
L’approche idéale
Idéalement, il faut faire coïncider l’échéance d’un prêt auto avec la valeur du véhicule même si pour cela, on doit choisir un véhicule moins cher. Mieux encore, si l’on devance cette échéance, la valeur du véhicule sera plus élevée que le solde du prêt lors de la vente ou de l’échange, et on sera en équité positive, ce qui est avantageux.
Demande de prêt-auto
Si l’on se retrouve avec une situation financière difficile comme bien du monde, et que l’on doit tout de même changer de véhicule malgré une balloune sérieuse, il vaut mieux faire une demande de prêt auto auprès d’un analyste de crédit d’expérience qui travaille pour un concessionnaire réputé afin d’obtenir des conseils avisés, et se concentrer sur le financement avant même de choisir un véhicule.
Bref, il ne faut pas aller voir un vendeur de chars.
