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Accès Crédit - Institution financière
BMO - Institution financière
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En mars 2024, les taux d’intérêt des prêts automobiles débutaient à 7,9% mais les taux varient aussi selon la somme empruntée, la période d’amortissement et le dossier de crédit de l’emprunteur. Précisons que les taux d’intérêt pour un prêt auto accordé par une institution financière sont généralement plus élevés que ceux des  concessionnaires qui peuvent offrir les taux promotionnels des fabricants afin de stimuler les ventes de certains modèles.

Votre cote ou score de crédit joue un rôle significatif dans la détermination du taux d’intérêt d’un prêt automobile. La cote de crédit, qui va de 300 à 900, est la mesure et un portrait instantanés du risque de défaut de paiements que vous représentez. Plus ce risque est élevé et plus le taux sera salé et les conditions de remboursement sévères. Chaque institution a ses propres modes de calcul, mais en général, une cote de 600 à 660 est considérée comme pauvre et sous les 599 comme mauvaise. Les cotes de crédit de 660 à 900 vont de bonnes à excellentes.

Vous pouvez vérifier gratuitement votre cote de crédit auprès des  bureaux de crédit Equifax et TransUnion. Un conseil pour ceux dont la cote est faible. Faites le ménage de vos affaires avant de faire une demande de prêt-auto et régler tous vos comptes en souffrance. Vous obtiendrez ainsi de meilleurs taux. Parfois, une remontée de quelques points de votre cote de crédit peut faire une grosse différence, car elle témoigne de vos efforts pour redresser la situation.

Les critères d’éligibilité pour un prêt auto varient en fonction du prêteur et du type de prêt : crédit régulier ou 2e chance au crédit par exemple. Cependant, les exigences minimales incluent généralement :

  1. Âge : Vous devez avoir au moins 18 ans.
  2. Revenu : Vous avez généralement besoin d’une source de revenu stable pour être admissible à un prêt auto. Les prêteurs veulent s’assurer que vous avez les moyens financiers de rembourser le prêt. Certains prêteurs peuvent exiger une preuve de revenu, telle que des talons de chèque de paie ou des déclarations de revenus.
  3. Historique de crédit : Votre historique de crédit et votre cote de crédit jouent un rôle important dans la détermination de votre éligibilité à un prêt auto. Les prêteurs utilisent votre cote de crédit pour évaluer votre solvabilité et votre risque en tant qu’emprunteur. Une cote de crédit élevée entraîne de meilleures conditions de prêt et des taux d’intérêt plus bas.
  4. Apport initial : De nombreux prêteurs exigent un apport initial pour un prêt auto, surtout pour ceux qui ont une mauvaise cote de crédit. Plus l’apport initial est important et meilleures seront les conditions de prêt.
  5. Ratio d’endettement : Les prêteurs considèrent votre ratio d’endettement, c’est-à-dire vos paiements mensuels (loyer, prêt, téléphone, etc.) par rapport à votre revenu brut mensuel. Un ratio d’endettement plus faible indique que vous avez plus de revenu disponible pour rembourser le prêt, ce qui fait de vous un emprunteur moins risqué.
  6. Choix du véhicule : Le véhicule que vous voulez acheter influence l’obtention d’un prêt-auto. Un véhicule récent et garanti est plus facile, car il représente une bonne garantie pour le prêteur.

Vous pouvez calculer les paiements mensuels d’un prêt auto en utilisant un calculateur de prêt en ligne, ce qui est la solution la plus simple. Pour les adeptes du calcul classique, voici comment le faire manuellement :

  1. Rassemblez les informations sur le prêt : Tout d’abord, rassemblez toutes les informations nécessaires sur votre prêt auto, y compris le montant du prêt (principal), le taux d’intérêt et le terme du prêt (en mois).
  2. Calculez le taux d’intérêt mensuel : Convertissez le taux d’intérêt annuel en un taux mensuel en le divisant par 12. Par exemple, si le taux d’intérêt annuel est de 5 %, le taux d’intérêt mensuel serait de 5 % / 12 = 0,05 / 12 = 0,004167 (approximativement).
  3. Calculez le paiement mensuel : Utilisez la formule suivante pour calculer le paiement mensuel (PMT) :

PMT = [P * r * (1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1]

Où :

– PMT = Paiement mensuel

– P = Principal du prêt (montant du prêt)

– r = Taux d’intérêt mensuel

– n = Nombre total de paiements (durée du prêt en mois)

Remplacez les valeurs dans la formule et calculez le paiement mensuel.

  1. Exemple de calcul : Supposons que vous ayez un prêt auto de 20 000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 5 % et une durée de prêt de 5 ans (60 mois).

– P = 20 000 $

– r = 0,05 / 12 = 0,004167

– n = 60

PMT = [20 000 * 0,004167 * (1 + 0,004167)^60] / [(1 + 0,004167)^60 – 1]

≈ [20 000 * 0,004167 * (1,004167)^60] / [(1,004167)^60 – 1]

≈ [20 000 * 0,004167 * 1,348718] / [1,348718 – 1]

≈ [111,67 * 1,348718] / 0,348718

≈ 150,52

Donc, le paiement mensuel serait d’environ 150,52 $.

Comme on l’a dit, utiliser des calculateurs de prêt en ligne est vraiment la solution la plus pratique.

Les documents requis pour demander un prêt automobile varient en fonction du prêteur et de votre situation financière personnelle. Cependant, les documents courants généralement demandés par les prêteurs comprennent :

  1. Identification : Vous devrez fournir une pièce d’identification valide, telle qu’un permis de conduire ou un passeport, pour vérifier votre identité.
  2. Preuve de revenu : Les prêteurs demandent une preuve de revenu pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt, surtout si votre cote de crédit est moyenne ou faible. Cela peut inclure les derniers talons de chèque de paie ou les déclarations de revenus pour les travailleurs indépendants.
  3. Preuve de résidence : Vous devrez peut-être fournir une preuve de votre adresse actuelle, telle qu’une facture de services publics ou un contrat de location.
  4. Informations sur le véhicule : Vous aurez besoin d’informations sur le véhicule que vous achetez, y compris le numéro d’identification du véhicule (NIV), la marque, le modèle, l’année et le prix d’achat.
  5. Informations sur l’assurance : Les prêteurs exigent une preuve de couverture d’assurance pour le véhicule avant de finaliser le prêt.
  6. Informations de crédit : Les prêteurs vont demander l’autorisation d’accéder à votre dossier de crédit pour l’évaluer et déterminer votre éligibilité et les modalités du prêt.
  7. Documentation de reprise (le cas échéant) : Si vous échangez un véhicule dans le cadre de la transaction, vous devrez fournir l’immatriculation du véhicule.

 

Fournir tous les documents nécessaires et en temps voulu accélérera le processus d’approbation du prêt.

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