C’est possible de se débarrasser d’un prêt auto avant la fin de son terme si, par exemple, son taux est très élevé et que mon crédit s’est grandement amélioré. Ce type de financement est habituellement remboursable en tout temps et sans pénalités. La question est de savoir comment s’y prendre.
L’échange
La manière la plus simple et la plus fréquente de se débarrasser d’un prêt auto est d’échanger son véhicule contre un autre afin d’obtenir un nouveau financement mieux adapté à notre situation. Cet échange sera possible et même très avantageux si ma cote de crédit est bonne ou si elle atteint maintenant un pointage plus élevé, surtout si j’avais obtenu mon prêt en 2e chance au crédit. Pour améliorer ma cote, j’aurai fait tous mes paiements à temps, tout le temps, pendant environ 2 ans. Si c’est le cas, le financement de mon nouveau véhicule se fera à un bien meilleur taux. Si je n’ai pas respecté à la lettre les conditions de mon prêt actuel, les conditions d’un nouveau financement risquent d’être aussi difficiles.
La balloune
Le problème le plus fréquent que l’on rencontre lors d’un échange est celui de l’équité négative, la fameuse balloune. Cela signifie que la valeur de mon auto est moindre que le solde de mon prêt. Par exemple, si le solde du prêt est de 15 000 $ et la valeur du véhicule de 10 000 $, la balloune sera de 5 000$. La solution la plus fréquente pour résoudre ce problème est de reporter le montant encore dû, la balloune de 5 000 $, sur le nouveau prêt. Ce report est légal, mais limite. Pour que cela soit possible, la valeur du nouveau véhicule qui sera donné en garantie doit rendre ce report acceptable pour l’institution prêteuse. Un véhicule récent ou neuf, avec une bonne garantie, permet habituellement d’y arriver si la balloune n’est pas trop grosse.
Pour réussir un échange avantageux et sans tracas, il est préférable de consulter un(e) analyste de crédit qui travaille chez un concessionnaire réputé. Il fait cela tous les jours, c’est son métier le financement. On se tient donc loin des vendeurs de chars de coin de rue. L’analyste va rapidement comprendre ma situation et m’aider à atteindre mon objectif qui est d’obtenir un financement plus avantageux et un véhicule bien adapté à mes besoins.
Une bonne stratégie
Que ce soit à cause d’un problème d’argent ou d’un changement de style de vie (la famille s’agrandit), se débarrasser d’un prêt auto et de l’auto est souvent une bonne stratégie. Si j’ai sérieusement respecté les conditions de mon prêt en 2e chance pendant plus ou moins 2 ans et restauré grâce à mon sérieux ma cote de crédit, obtenir un financement en crédit régulier est envisageable. Quelques minutes suffiront à un analyste de crédit pour me confirmer cela.
