Comprendre le fonctionnement de base d’un prêt-auto avant de négocier le financement d’un véhicule est essentiel afin de prendre les bonnes décisions, éviter les tracas financiers, et économiser beaucoup d’argent.
Prêt-auto et garantie
Lors d’un prêt-auto, le véhicule est toujours pris en garantie par l’institution financière qui fait le prêt. Tant que tu n’as pas remboursé totalement ton emprunt, en cas de défaut de paiement, le prêteur peut saisir l’auto. Étant donné qu’un véhicule récent ou neuf représente une bien meilleure garantie qu’un vieux char, il est plus facile et moins coûteux à financer. À long terme, un véhicule récent est donc plus économique, à cause du coût de son financement et de son entretien. Il est difficile d’obtenir un prêt-auto pour un véhicule de 8 ans et plus.
Trois facteurs déterminent le montant des versements d’un prêt-auto
🚘 Le montant du prêt-auto : le montant du prêt (le capital) correspond au montant total que tu empruntes pour couvrir le coût d’achat du véhicule. Il s’agit du montant que tu empruntes, avant le calcul de l’intérêt qui te sera offert.
🚘 La durée du prêt-auto : la durée correspond au temps affecté au remboursement du prêt. Les prêts ont en moyenne une durée de 24 à 84 mois. En général, plus la durée est longue, et plus le taux d’intérêt sera élevé. Les prêteurs estiment en effet qu’une durée plus longue est plus risquée, c’est pourquoi le taux d’intérêt est souvent plus élevé. C’est aussi le cas pour une location.
Voici une astuce pour économiser : en faisant tes versements aux deux semaines plutôt que tous les mois, tu rembourseras plus de capital sans même t’en rendre compte, car cela correspond à 13 versements mensuels au lieu de 12, donc 1 mois de paiement de plus.
🚘 Le taux d’intérêt du prêt-auto : le taux d’intérêt, c’est le coût de ton emprunt. Il correspond au pourcentage du capital que tu paies pour emprunter. Les taux varient en fonction de ton dossier de crédit, de la durée, du véhicule donné en garantie, et de l’institution qui fait le prêt. Bien entendu, plus ton crédit est solide, plus les taux sont bas et les conditions de remboursement avantageuses, car tu représentes un moindre risque.
Crédit abîmé
Comme bien du monde, si ton crédit est abîmé suite à une perte d’emploi, un accident ou autres misères de la vie, consulte un analyste de crédit chez un concessionnaire reconnu. C’est son métier de négocier les meilleurs prêts possibles en 2e chance auprès d’institutions spécialisées dans ce domaine.
La pire crainte des prêteurs est le défaut de paiement. Alors un petit conseil : avant de faire une demande en 2e ou 3e chance au crédit, tu dois absolument mettre tous tes comptes à jour : carte de crédit, cellulaire, électricité, etc. Tu augmenteras ainsi tes chances d’obtenir une approbation à un taux et des conditions de paiement raisonnables.
Quand tu fais une demande de prêt-auto, tu n’es jamais obligé d’accepter l’offre de financement proposée. Si tu considères les taux trop salés, refuse afin de ne pas t’enliser davantage. Il vaut mieux pour ta santé financière que tu redresses d’abord ton crédit pendant un certain temps. Pour t’aider dans ton redressement, les ACEF, des organismes communautaires spécialisés en finances personnelles, offrent du soutien gratuitement.
